自営業ではしばしば資金が底を尽きます。
取引先からの入金が遅れることが、よくあるからです。
また、不足の事態による出費もあります。

で、そういう時に「次の収入」までのつなぎとして用意するのが「つなぎ資金」。
これにカードローンを使うこともできます。

（業者・ブランド・銀行によっては、許可されていないので、注意も必要です）

【目次】

1.消費者金融で「事業資金」が借りられる業者
1-1.大手の消費者金融はすべて、普通のカードローンでOK
1-2.プロミス・アイフル・アコムは、事業専用のローンも
1-3.事業者向けローンと、普通のカードローンのどちらがいいか

2.銀行カードローンで「事業用資金」を借りられる所
2-1.主に「東京スター銀行」「オリックス・クレジット」
2-2.銀行の事業者向けローンは、お堅いものが多い

3.まとめ「節税と、資本金を蓄えることのジレンマ」

1.消費者金融で「事業資金」が借りられる業者

1-1.大手の消費者金融はすべて、普通のカードローンでOK

大手の消費者金融は、通常通りのカードローン（個人向け）で、OKです。
個人向けを、事業用に使ってもいい、ということですね。

大手の消費者金融というのは「プロミス・アイフル・アコム・ノーローン」の5サービスです。
（レイクは、一応銀行系なので除いています）

つまり、あなたの知っているような有名な消費者金融だったら「事業用に使ってもいい」ということ。
特に使い道で悩む必要はない、ということですね。

1-2.プロミス・アイフル・アコムは、事業専用のローンも

これらの大手消費者金融の中でも、さらに「プロミス・アイフル・アコム」は、「事業者向けローン」を専用で用意しています。

• プロミス…「自営者カードローン」
• アイフル…「事業サポートプラン」
• アコム…「ビジネスサポートカードローン」

…というもの。
この中で一番おすすめは「プロミス」です。

300万円まで借りた時の金利が、アイフル・アコムの半分と圧倒的に安いため。
300万円でそれだけ安いということは、150万円か200万円あたりから、かなり安くなっているということです。

また、生活費に使うことも許可されており、特に生活に困っている個人事業主の方など、役立つでしょう。

1-3.事業者向けローンと、普通のカードローンのどちらがいいか

これは、それぞれメリット・デメリットがあります。

事業者向けローンのメリットは「貸金業法第13条の2第2項の規定の範囲外（例外・除外含む）」ということ。
個人でなくビジネスで借りるので、個人の借金の残高は考慮されない、ということですね。

つまり、個人ですでに「年収の3分の1まで」借りてしまっている自営業の方が、さらに追加で借りたい…という時に使えるわけです。
（もちろん、事業に使わなければ、借金が拡大するだけなので、意味がありませんが）

このようにたくさん借りられる反面、審査は事業者向けローンの方が厳しいです。
アイフルなら「決算書2期分」の提出が必須ですし、アコムやプロミスも、確定申告書などの決算書を1期分提出します。

経営がうまく行っていれば問題なく審査に通るでしょう。
しかし、傾いている場合は落ちる可能性もあります。
（当然ですが、赤字より黒字決算の方が通ります）

もしビジネスローンで審査に通る自信がなかったら、通常通りのカードローンで借りた方がいいでしょう。
こちらの方が最短即日審査＆最短即日融資の受付時間も長く、やり方も簡単です。

2.銀行カードローンで「事業用資金」を借りられる所

銀行カードローンの多くは「事業性資金への利用は不可」としています。
つまり「事業用に使ってはいけない」ということ。

しかし、それは個人向けカードローンの話。
個人向けとは別に「事業者向けローン」を提供している銀行もあります。

2-1.主に「東京スター銀行」「オリックス・クレジット」

都市銀行（全国規模の銀行）では、東京スター銀行がそれ。
また、銀行ではないですが、銀行に近い会社としては「オリックス・クレジット」もやっています。
（オリックス銀行の仲間なので、似たようなものです）

これらのビジネスローンの特徴は、どちらも「カードローンのスタイル」ということ。
いわゆる「銀行の企業に対する出資」というような真面目なお堅いものではなく、普通のキャッシングの感覚で使えるビジネスローン、ということですね。
（もちろん、こちらも真面目ですが）

• 東京スター銀行…スタービジネスカードローン
• オリックス・クレジット…オリックスクラブカード

…というものをそれぞれ出しています。
「カード」とか「カードローン」という単語がついていることからわかるように、使い方は、完全に普通のカードローンです。

金利も銀行カードローンの標準なので、消費者金融の事業者向けローンより安いです。
（オリックスクラブカードは、借入金額が小さいと消費者金融並に高いですが）

金利が安い反面、審査はかなり厳しくなります。

2-2.銀行の事業者向けローンは、お堅いものが多い

東京スター銀行、オリックス・クレジットの事業者向けローンは、上にも書いた通り「普通のカードローンのスタイル」です。
これに対して、他の銀行が事業者向けローンは、お堅いものが多いです。

たとえばみずほ銀行は「事業ローン」というシンプルなローンを用意しています。
しかし、これは「限度額300万円」とか「実質年率4.0％～14.0％」というような数字がまったく書かれていません。

「まずはご相談ください」というようなスタイルです。
「こんなお客様に有効です」という紹介も「多店舗展開企業」「ディーラー・ベンダー」「団体・組合」と、かなりハイレベルなものになっており、普通の個人事業主が手を出せるレベルではありません。

他の銀行でも、大体似たようなものです。
キャッシングの延長のような、気軽なスタイルで借りられる事業者向けローンは、消費者金融や東京スター銀行、オリックス・クレジット程度しかないでしょう。

ちなみに、地方銀行や信用金庫は、ビジネスローンの融資に熱心です。
「地元の企業を応援する」というのが、地方銀行や信用金庫のミッションですから、これは自然でしょう。

3.まとめ「節税と、資本金を蓄えることのジレンマ」

自営業はとにかく不安定。
お金が入ってこないことなど、ざらにあります。

そのための「つなぎ資金」は、本来自前で用意しておかないといけないんですね。
ただ、そのためには「利益」を計上する必要があり、利益を計上したら、当然税金を払わなくてはいけません。

「すべて事業用に投資」して、利益をゼロにしてしまえば税金はかかりません。
しかし、何か急変が起きた時に、これだと、つなぎ資金がないわけです。

というわけで「いざという時に備え、代わりに税金を払うか」「節税をして、代わりに備え無しでいくか」という選択を迫られるんですね。
このジレンマは、自営業の方、会社経営者の方が永遠に抱えるものですが、絶対の答えはないでしょう。

ただ、何にしても、できるだけカードローンには頼らないようにしたいものです。